Mistä remonttilaina kannattaa ottaa?

Milloin remonttilainaa kannattaa ottaa?

Suunnitteletko asuntosi peruskorjausta, vai ihan vain pientä pintaremonttia? Oli tilanteesi kumpi tahansa, remonttilaina on varteenotettava vaihtoehto, mikäli säästösi eivät riitä rahoittamaan remonttia. Remonttilainasta aiheutuvia kuluja ei kannata turhaan pelätä, sillä remontin avulla asunnon arvoa saa kuitenkin usein nostettua. Ja jos ei, asunnon asumismukavuus ainakin paranee, ja tästä moni on varmasti valmis maksamaankin.

Remonttilaina on mahdollista hankkia useilla eri tavoilla. Näistä kannattaa valita itselleen sopiva ottaen huomioon esimerkiksi remontin laajuus. Lisäksi kannattaa miettiä sitä, onko sinulla takaajia tai vakuuksia, ja haluatko edes käyttää niitä.

Remonttilaina heti asuntolainaa hakiessa

Jos suunnitelmissasi on suuri peruskorjaus ostamaasi asuntoon, kannattaa remonttilaina hakea jo asuntolainan yhteydessä. Kaikista kannattavinta tämä on tehdä uuden, ensimmäisen asuntolainan yhteydessä. Tässä vaihtoehdossa lainan korot jäävät kaikkein pienimmiksi. Monelle saattaa tosin tässä vaihtoehdossa muodostua ongelmaksi se, että isoon asuntolainaan tarvitsee toki vakuuden.

Jälkikäteen otettu remonttilaina

Remonttilainan voi tietysti ottaa myös alkuperäisen asuntolainan jälkeen uutena asuntolainana. Tällöin lainaa ei tosin saa aivan heppoisin perustein, vaan pankit asettavat yleensä lainan saannille melko tiukat ehdot. Yleensä remontin tulee korjata asunnon rakenteita, eli uutta lainaa ei saa pelkkää pintaremonttia varten. Joskus vanha ja uusi asuntolaina on mahdollista yhdistää. Tämä voi kuitenkin tulla jopa kalliimmaksi, kuin uusi kulutusluotto. Lainojen yhdistämisen yhteydessä asiakas nimittäin menettää vanhalle asuntolainalle saamansa korkoprosentin ja ehdot.

Vakuudeton remonttilaina kulutusluotolla

Monessa tapauksessa vakuudeton remonttilaina on paras, ja jopa ainoa, vaihtoehto. Tämä vaihtoehto on hyvä esimerkiksi silloin, jos asuntoon haluaa tehdä vain pintaremonttia, sillä tällaiseen remonttiin ei usein saa edes otettua asuntolainaa. Lisäksi vakuudellisen lainan ottaminen saattaa olla joillekin mahdotonta, jos takaajia tai vakuuksia ei löydy, tai niiden ottamista halutaan välttää.

Vakuudettoman lainan ottaminen ei kuitenkaan automaattisesti tarkoita sitä, että täytyisi tyytyä aivan pikkuremonttiin. Vakuudetonta lainaa voi nimittäin parhaimmillaan saada jopa 70 000 euroa. Tällä saa aikaiseksi jo aika kattavankin remontin. Toki jos tämän suuruista kulutusluottoa lähtee ottamaan, olisi kannattava, että sen pystyy maksamaan melko nopealla tahdilla pois, jotta korot eivät kohoa korkeammiksi kuin takaisinmaksuerät.

Vakuudettomia remonttilainoja löytyy kulutusluoton muodossa pankeilta ja erilaisilta rahoitusyhtiöiltä. Luonnollisesti tällaisen lainan korot ovat tavallista vakuudellista asuntolainaa korkeammat. Eri luotonantajien vertailu on kuitenkin kannattavaa, sillä korot vaihtelevat hyvinkin paljon eri pankkien ja rahoituslaitosten välillä. Korkojen lisäksi kannattaa toki ottaa huomioon se, liittyykö lainaan jotakin muita kuluja, esimerkiksi nostokuluja. Suositeltavaa on laskea, kuinka suuriksi todelliset korot muodostuisivat haluamallasi lainasummalla, ja kuinka nopeasti todellisuudessa kykenisit maksamaan lainan pois. Tällä tavoin saat valittua itsellesi varmasti kaikista edullisimman lainan.

Vakuudellinen remonttilaina kulutusluotolla

Neljäs vaihtoehto remonttilainan ottamiseen on vakuudellinen kulutusluotto. Tämä sopii sinulle silloin, jos et jostain syystä voi ottaa remonttilainaa asuntolainana, mutta sinulla on kuitenkin jotain, minkä voit asettaa lainan vakuudeksi. Vakuudellisissa kulutusluotoissa korot ovat luonnollisesti matalammat, kuin vakuudettomissa kulutusluotoissa. Vakuudellisen kulutusluoton ottamista kannattaa harkita erityisesti silloin, jos suunnitelmissasi on ottaa kymmeniä tuhansia euroja kulutusluottoa. Jos kyseessä on kuitenkin vain muutamien tuhansien remonttilaina, tällöin vakuudeton kulutusluotto saattaa olla parempi vaihtoehto.

Remonttilainasta mahdollista saada jopa verovähennyksiä

Jos suunnitelmissasi on remonttilainan hakeminen, kannattaa muistaa, että remonttilaina oikeuttaa verovähennyksiin. Jos laina on otettu asunnon peruskorjausta varten, jopa 35 % lainan koroista voi vähentää verotuksessa. Pintaremonttiin otettua lainaa ei kuitenkaan valitettavasti voi vähentää verotuksessa.

Kategoriat: blogi | Kommentit pois päältä artikkelissa Mistä remonttilaina kannattaa ottaa?

Mikä ihmeen vertaislaina? Mitä vertaislaina tarkoittaa ja mitä etuja ja haittoja sen käytössä on.

Yleistietoa vertaislaina

Vertaislaina on lainaustapa, jossa yksilö lainaa rahaa toiselta yksilöltä. Vertaislainaan viitataan myös sosiaalinen lainan ja peer to peer -lainan sanoilla. Henkilö, jolla on tarpeeseensa nähden liikaa pääomaa, voi sopia lainaavansa rahaa toiselle, jolla rahaa ei ole tarpeeksi. Tällöin sovitaan myös lainattavasta summasta, takaisinmaksuajasta sekä mahdollisesta korosta. Mitä pienemmistä lainasummista puhutaan ja mitä läheisempi henkilöiden suhde on, sitä epämuodollisemmin lainoista yleensä sovitaan. Usein kaverukset lainaavat toisiltaan pieniä summia ja raha sovitaan maksettavaksi takaisin kun seuraavan kerran nähdään. Kun puhutaan suuremmista summista, saattaa lainan myöntäjä tuntea olonsa turvatummaksi, jos lainan takeeksi tehdään kirjallinen sopimus, johon kirjataan korko sekä takaisinmaksuaika. Myös vakuuksista voidaan joutua puhumaan.

Usein lainasummien kasvaessa sopimusten luonteessa on nähtävissä kahtiajakoa. Lähimmille sukulaisille tai luotetuimmille ystäville myönnetyt lainat ovat perimältään enemmänkin sosiaalisia. Niissä varakkaampi osapuoli tahtoo olla avuksi ja antaa tällöin lainan usein edullisilla ehdoilla. Toisaalta toinen suuntaus on enemmänkin sijoitusluonteinen, jolloin lainalla on korkeampi korko, ehdoista sovitaan tarkkaan ja usein myös vakuudet otetaan käyttöön. Tällöin laina saattaa olla osittain myös sijoituksen kaltainen, jolloin lainan myöntäjälle tarjotaan osuus yrityksestä tai oikeus muuttaa osa velasta osakkeiksi myöhemmin.

Vertaislainan historia

Historiallisesti katsoen luotonanto on perustunut joko yhden tai monen varakkaamman yksilön kokoamaan pääomaan, jota on lainattu eteenpäin heidän sopivina pitämilleen henkilöille. Nykypankkien toiminta pohjautuu siihen, että tallettajien rahat kerätään yhteen, jolloin rahat lainataan pankkien toimesta eteenpäin soveltamalla rahanluontisuhdetta, vähimmäisvarantojärjestelmää unohtamatta. Nykyisin rahan arvo ei ole sidoksissa mihinkään kiinteään, kuten vaikkapa jalometalleihin, joten pankit hyötyvät siitä, kuinka helppoa rahanluonti on. Tämä on nähtävissä kasvaneena tehokkuutena. Näistä syistä vertaislainaus saattaa olla kovinkin pienimuotoista pankkien luottoihin verraten.

Vertaislainan toimintamallit

Kehitysmaihin annettavat mikrolainat

Jotkin lainasivustot tarjoavat mahdollisuuden tehdä lainan esimerkiksi kehitysmaissa toimiville yrittäjille. Tämänkaltaiset lainat ovat yleensä melko pieniä, noin 300:sta aina 3 000:een dollariin saakka, eivätkä lain myöntäjät saa sijoitukselleen lainkaan tai äärimmäisen vähän korkoa. Tällöin kehitysmaiden lainanottajille tarjotaan mahdollisuus ottaa laina erittäin kohtuullisen kokoisella korolla. Tämän mallin keskeinen tavoite on tarjota ihmisille apua, jotta he voivat selättää köyhyyden omalla työllään.

Luotot ilman vakuuksia

Useimmissa länsimaissa on jo käytössä malli, jossa kuluttaja saa ottaa luottokortin ja pankin tarjoaman lainan. Tällöin palveluntarjoaja laskuttaa ja hoitaa sopimukset, mutta riski takaisinmaksusta on lainanantajalla. Toistaiseksi luotonanto on mahdollista ainoastaan paikallisesti.

Ystävien ja perheenjäsenten väliset lainat

Tällaisessa mallissa laina sovitaan tuttujen ihmisten kesken. Usein tämä hoituu täysin yksilöiden keskinäisellä sopimisella, mutta palveluntarjoajien palvelut mahdollistavat lainan virallistamisen ja maksujen kokoamisen. Lainaussivusto tarjoaa sopimuksille pohjan ja apua rahaliikenteen keskittämisessä ihmisille, jotka ovat jo entuudestaan tuttuja.

Vertaislainan edut ja haitat

Edut

Vertaislainan mallien tarkoitus on tuoda takaisin luoton antamiseen liittyviä sosiaalisia ominaisuuksia, jotka ovat tyystin kadonneet perinteisestä pankkimallista, mutta kuitenkin pitää mukana myös hajautusta sekä riskienhallintaa. Verkkoon pohjautuvaa teknologiaa hyödyntäen on mahdollista tuoda yhteen luoton hakijat sekä sen antajat reaaliaikaisesti. Verkossa toimiminen keventää kustannusrakennetta, sillä fyysiset toimitilat eivät näin ole haaste eikä niistä tule kustannuksia. Ynnäämällä nämä tekijät pyritään saavuttamaan suotuisat tuotot ja kustannukset molemmille osapuolille. Vertaislainauksessa pankki jää osapuolena pois välistä ja näin ollen lainanantajat saavat pääomalleen kerrytettyä suurempaa korkoa, kun taas lainanottajat saavat lainalleen alhaisemmat korot kuin perinteisiä rahoituslaitoksia käyttäen.

Haitat

Vertaislainan suurimpana ongelmana voidaan pitää sitä, että sijoittajia on vaikea löytää. Osasyynä tähän on ollut nähtävästi taloudessa riehunut kriisi, mutta myös luottamuksen kasvattaminen on ollut ongelma. Joillakin sivustoilla sijoittavat ovat myös joutuneet pettymään saamiinsa tuottoihin. Vertaislainan yleistymistä on hidastanut viranomaisvalvonta.

Kategoriat: blogi | Kommentit pois päältä artikkelissa Mikä ihmeen vertaislaina? Mitä vertaislaina tarkoittaa ja mitä etuja ja haittoja sen käytössä on.

Yrityslaina

Mitä tarkoittaa yrityslaina?

Yrityslainan avulla voidaan kasvattaa yrityksen liiketoimintaa ja rahoittaa tulevia investointeja ja saatavia. Yrityslainaa tarvitaan usein raaka-ainehankintoihin, toimitilojen ja tuotevaraston rahoittamiseen. Yrityslaina jaetaan kolmeen eri osa-alueeseen, eli perustamisvaiheen rahoitukseen, yrityksen arjen rahoitukseen ja investointien rahoitukseen. Yrityslainan vuosikorko on aina yksilöllinen.

Mihin yrityslainaa voi hakea?

Yritysluotto soveltuu moneen eri käyttökohteeseen. Yrityslainaa voidaan

käyttää erilaisissa projekteissa, vaihtoehtona laskujen myynnille,

käsirahana laiteinvestoinneissa, käyttöpääomana tasoittamassa yrityksen kausivaihteluja ja erilaisissa yrityskaupoissa tärkeänä osana lopullista kauppasummaa.

Käytännössä yrityslainaa voidaan käyttää ”saranasta siltaan”, eli täydentämäään varastoja, materiaali- ja työvälineiden ostoon, liike- tai varastotilan maksuun tai vuokratakuuseen, remonttiin tai laskujen maksuun.

Yritysluottoa voi hakea myös itsensä tai henkilöstön koulutukseen sekä täydennyskoulutukseen, yrityksen markkinointi- ja mainoskuluihin, verkkosivujen hankkimiseen ja ylläpitämiseen, käyttöpääomaan ja

kassavirtaan sekä nykyisen liiketoiminnan kehittämiseen- ja laajentamiseen.

Yrityslainan haku on turvallista ja nopeaa.

Miten yrityslainaa haetaan?

Asiakas voi tutustua eri lainatyyppeihin verkossa ja täyttää kätevästi hakemuksen yrityksen nettisivulla. Lainan hakeminen verkossa on perinteistä

kivijalkapankin lainaa paljon nopeampi vaihtoehto. Lainanhakija laittaa henkilö- ja pankkiyhteystietonsa lomakkeeseen ja skannaa mukaan siihen mahdolliset pyydettävät liitteet. Skannatut liitteet, kuten palkkatodistus tallennetaan omalle tietokoneelle ja laitetaan sieltä lainahakemuksen liitteeksi. Lainahakemus vahvistetaan luonnollisesti omalla allekirjoituksella.

Lähetetty ja hyväksytty lainahakemus ei sido lainanhakijaa lainanottamiseen,

vaan mahdollista lainaa voi kilpailuittaa eri lainantarjoajilla pyytämällä lainatarjouksia, jotka tulevat kätevästi hakijan sähköpostiin. Hakijan hyväksyessä jonkin yrityslainatarjouksen, rahat maksetaan yrityksen tilille yleensä heti ja lainantarjoajasta riippuen vuorokauden tai vähintään 1-2  arkipäivän kuluessa.

Yrityslainan lyhentäminen

  • Kuukausilyhenteinen yrityslaina

on perinteinen ja paljon käytetty menetelmä. Kuukausilyhenteinen yrityslaina on käytössä yleensä pitempiaikaisissa rahoitustarpeissa, kuten esimerkiksi investoinneissa, joilla haetaan pitkän aikavälin tasaista lisäystä yrityksen kassavirtaan.

  • Kertalyhenteinen yrityslaina

eli bullet-laina, on erittäin kätevä lyhytaikaiseen rahoitustarpeen hoitoon.

Myönnetystä lainasta maksetaan kuukausittain ainoastaan korko, ja laina kokonaisuudessaan lyhennetään kerralla viimeisen maksuerän yhteydessä.

  • Kuukausi- ja kertalyhenteisen yrityslainan yhdistelmä

on yrityslainan takaisinmaksuun suosittu ja kätevä ratkaisu. Lainansaaja maksaa lyhennysosuuden kuukausittain ja korko jäljellä olevasta lainapääomasta maksetaan aina kuukausittain tasaerinä.

Yrityksen taustalla toimiva henkilö tai henkilöt ovat vastuussa yrityksen taloudenpidosta ja kannattavuudesta

Yrityslainan myöntämisessä on yksityislainan tavoin olemassa tietyt säännöt ja ehdot. Yrityksen omistajaa tai omistajia, eli yritystoiminnan taustalla olevia henkilöitä pidetään yrityksen niin sanottuna riskimittarina lainaa myöntävälle rahoitusyhtiölle tai pankille. Yrityksen saamaan positiiviseen lainapäätökseen vaikuttavat muun muassa yrityksen vakaa talous, yrittäjän kokemus alalta ja yrityksen vahva luottoluokitus ilman yksittäisiä luottohäiriöitä. Negatiiviseen luottopäätökseen vaikuttavia tekijöitä ovat erilaiset luottovelat, kaikki yksittäiset maksuhäiriömerkinnät tai voimassa olevat velat joihinkin rahoitusyhtiöihin tai pankkeihin. Uusilta yrityksiltä pyydetään usein myös omia, henkilökohtaisia tiliotteita.

Yrityksen kassavirran säännöllisyys on lainanmyöntäjälle tärkeää

Yrityksen aktiivinen toiminta säännöllinen kassavirta on tärkeä asia, jotta yritys voi hoitaa kaikki lainanlyhennykset ja kulut ajallaan. Markkinoilla on yrityksiä, jotka saattavat tehdä hyvää voittoa esimerkiksi koko tilikauden, mutta eivät tuota riittävän säännöllistä kassavirtaa, jolloin lainantarjoajan näkökulma on usein se, että lainaa hakeva yritys ei pysty maksamaan lainaa ja sen korkoja takaisin sovitun ajan puitteissa.

Kyseisiä yrityksiä ovat muun muassa sesonkiluontoiset yritykset, jotka tarvitsevat lainaa sesongin ulkopuolella tarvittavien varastojen täydennystä varten. Yrityksen säännöllinen kassavirta saattaa usein olla tilikauden voittoa tärkeämpi kriteeri lainaa myöntävälle yhtiölle tai pankille. Yrityksen historia vaikuttaa lainansaantiin myös, eli pitkään toimineet vakavaraiset yritykset ovat varma ja turvallinen kohde lainanmyöntäjälle.

Liiketoimintasuunnitelma

Kattava ja toimiva liiketoimintasuunnitelma on tärkeimpiä tekijöitä

varsinkin uusien yritysten lainahakemusten arvioinnissa. Toimiala, joka ei perustu muuttuviin trendeihin auttaa aina lainan saamisessa. Lainansaantiin kiinteästi vaikuttavia tekijöitä ovat yrityksen tilinpäätökset ja tulevaisuuden näkymät.

Kategoriat: blogi | Kommentit pois päältä artikkelissa Yrityslaina

Miten ja mistä löytää edullista lainaa?

Mitkä kaikki tekijät vaikuttavat lainan edullisuuteen?

Siihen, kuinka edulliseksi lainan loppujen lopuksi tulee, vaikuttaa moni tekijä. Keskeisin näistä tekijöistä on kuitenkin korko. Nimelliskorolla tarkoitetaan pelkkää lainan korkoa ilman, että siihen on laskettu mukaan lisäkuluja. Todellinen vuosikorko sen sijaan tarkoittaa korkoa, johon on laskettu mukaan kaikki lainan lisäkulut. Lainoja vertaillessa kannattaakin siis aina ottaa huomioon todellinen vuosikorko. Pelkän nimelliskoron perusteella vertailu on melko turhaa, sillä joissain tapauksissa suurin kuluerä muodostuu erilaisista lisäkuluista.

Näitä lisäkuluja, joita lainaan saatetaan lisätä, ovat esimerkiksi avausmaksu, tilinhoitomaksu ja nostopalkkio. Avausmaksu on maksu, jonka jotkin lainanmyöntäjät perivät lainan avaamisen yhteydessä. Usein tämän maksun suuruus riippuu siitä, kuinka suuri lainasumma on. Läheskään kaikki lainantarjoajat eivät kuitenkaan peri avausmaksua.

Tilinhoitomaksu sen sijaan on kulu, jolta on hieman vaikeampi välttyä. Se lisätään nimittäin lähes jokaisen lainan kuukausierään. Yleensä tilinhoitomaksu on vain muutaman euron verran kuukaudessa, mutta pitkällä laina-ajalla jo tästäkin voi kertyä suuri summa.

Nostopalkkio taas on yleensä vain joustolainoihin tai -luottoihin lisättävä kulu. Joustoluotossa lainan hakija saa käyttöönsä tietyn luottorajan, ja hän saa nostaa lainaa haluamansa suuruisissa erissä silloin kun sitä tarvitsee, kunhan luottoraja ei ylity. Nostopalkkiota peritään jokaisen yksittäisen noston yhteydessä. Joustoluottoa nostaessaan onkin usein järkevää miettiä, tuleeko loppujen lopuksi edullisemmaksi nostaa yksi isompi summa kerralla sen sijaan, että nostaisi jatkuvasti pieniä summia.

Edellä mainittujen kulujen ja koron lisäksi lainoihin voi liittyä myös muita kuluja. Kannattaakin siis aina lukea lainaehdot tarkkaan ennen lainan nostamista, sekä vertailla lainan todellisia kuluja muiden lainojen kuluihin. Matalakorkoisin laina ei ole läheskään aina halvin vaihtoehto kaikenlaisten lisäkulujen vuoksi.

Miten löytää edullinen laina?

Mahdollisimman edullisen lainan löytämiseksi ei ole muuta vaihtoehtoa kuin vertailu ja kilpailutus. Edullinen laina on sitä helpompi löytää, mitä useampia erilaisia lainavaihtoehtoja ja rahoitusyhtiöitä jaksat vertailla. Sitä suurempi on todennäköisyys löytää itsellesi kaikista edullisin vaihtoehto. Lainavaihtoehtojen karsimiseksi alkuun on hyvä lähteä liikkeelle miettimällä, minkä suuruisen lainan todellisuudessa tarvitsee, kuinka nopeasti sitä pystyy maksamaan takaisin ja onko mahdollista asettaa jotain vakuudeksi. Esimerkiksi alle 1000 euron summien ollessa kyseessä ainoa vaihtoehto ovat yleensä erilaiset pikalainat. Jos taas kyseessä on esimerkiksi yli 100 000 euron laina, oikeastaan ainoa vaihtoehto on hakea vakuudellista lainaa pankista.

Pitkäaikaisissa lainoissa, esimerkiksi asuntolainoissa, korko on yleensä matalampi, mutta myös lainasumma on suuri, ja maksetaan takaisin vuosien tai jopa vuosikymmenten kuluessa. Näin korkojakin ehtii pienestä korkoprosentista huolimatta kertyä melkoinen summa. Lyhytaikaisissa lainoissa, eli esimerkiksi erilaisissa pikalainoissa, joustolainoissa ja kulutusluotoissa, korko on yleensä huomattavasti pitkäaikaisia lainoja korkeampi. Yleensä lainatut summat ovat kuitenkin huomattavasti pienempiä, ja ideaalitilanteessa laina maksetaan pois jo kuukauden tai parin sisään. Näin koroista ei ehdi suuremmasta korkoprosentista huolimatta kasvaa suurta lisäsummaa maksettavaksi.

Mitä ottaa huomioon ennen lainan hakemista?

Ennen kuin haet minkäänlaista lainaa, kannattaa miettiä realistisesti, kuinka paljon sinulla on varaa laittaa kuukausittain lainan maksuun. Tämän avulla voit sitten laskea, kuinka nopeasti pystyisit maksamaan harkitsemasi lainan takaisin, ja kuinka paljon rahaa sinulla kuluisi lainan korkoihin ja muihin kuluihin. Jos menet ottamaan liian suuren lainan maksukykyysi suhteutettuna, käy helposti niin, että laina kasvaa korkojen ja muiden maksujen vuoksi nopeammin, kuin ehdit maksaa sitä pois. Jos kuitenkin tiedät pystyväsi maksamaan lainan helposti pois, ei se ole tällöin ollenkaan huono vaihtoehto. Joskus jokaisella nimittäin saattaa tulla eteen yllättäviä hankintoja, jotka täytyy saada maksettua heti, eikä niihin näin ollen ole aikaa säästää.

Kategoriat: blogi | Kommentit pois päältä artikkelissa Miten ja mistä löytää edullista lainaa?

Joustolaina – kätevä pikalaina joustavilla ehdoilla

Mikä on joustolaina?

Joustolaina tai joustoluotto on yksi pikalainan muodoista. Joustolainaa voi nostaa kerralla aina sen verran kuin tarvitsee, ja sitä voi maksaa takaisin joustavasti. Joustolainan hakijalle myönnetään tietty luottoraja, ja lainanhakija voi tehdä nostoja annetun luottorajan puitteissa. Joustolainalle ei ole mitään tiettyä takaisinmaksuaikaa, ja sen voi ensimmäisen laskun tullessa maksaa joko kokonaan pois tai maksaa vain minimitakaisinmaksuerän ja jatkaa takaisinmaksua esimerkiksi kuukausittain. Takaisinmaksuerät eivät määräydy annetun luottorajan mukaan vaan tehtyjen nostojen mukaan.

Mitkä ovat joustolainan hyödyt tavalliseen lainaan verrattuina?

Yksi joustolainan suurimmista hyödyistä on se, että koko lainasummaa ei tarvitse nostaa kerralla. Tavallista lainaa nostaessa koko lainasumma tulee yleensä nostaa yhdellä kertaa, ja korot alkavat juosta heti koko summalle. Joustolainaa voi nostaa aina vain sen verran kuin tarvitsee, eivätkä korot juokse kuin vain todellisuudessa nostetulle summalle. Tämä on hyödyllistä esimerkiksi silloin, jos lainaa ei ole haettu yhtä isoa hankintaa varten, vaan sitä on haettu valmiiksi myös tuleviin hankintoihin.

Joustolainan hyviä puolia on myös se, että sitä voi maksaa takaisin haluamassaan aikataulussa. Eli jos jossain kuussa rahaa on käytössä enemmän, voi joustolainaa maksaa pois tavallista suuremman summan. Jos taas jossain kuussa on tiukkaa, voi joustolainaa maksaa pois vain pienimmän mahdollisen takaisinmaksusumman verran. Halutessaan koko lainasumman voi toki maksaa myös kokonaan pois kerralla.

Joustolainan etuna on myös lainan saannin nopeus. Sen jälkeen kun joustolaina on myönnetty sinulle, voit nostaa lainaa tilillesi välittömästi ilman minkäänlaista hakuprosessia. Lisäksi voit nostaa lainaa milloin tahansa, kunhan et vain ylitä sinulle annettua luoton maksimimäärää.

Joustolainaan liittyvät kulut

Ennen joustolainan hakemista kannattaa perehtyä joustolainojen kulurakenteisiin. Joustolainoihin liittyy usein suhteellisen korkea nostopalkkio sekä tavallista pankkilainaa korkeampi korko. Syynä tähän on se, että joustolainat on pääasiassa tarkoitettu vain pieniin lainoihin ja maksettavaksi suhteellisen nopealla aikataululla. Tällöin kulut eivät ehdi nousta suuriksi, vaikka prosentuaalisesti kulut olisivat lainasummaan nähden tavallista pankkilainaa korkeammat.

On kuitenkin olemassa myös yrityksiä, jotka tarjoavat joustolainan ensinoston täysin kuluttomana, eikä lainasta mene alkuun minkäänlaisia korkoja. Jos olet hakemassa vain kertaluontoista, pientä lainaa, ja pystyt maksamaan lainatun summan nopeasti takaisin, kannattaa sinun ehdottomasti etsiä itsellesi tällainen kuluton ensilaina. Kuluttoman jakson jälkeen joustolainaan liittyvät kulut saattavat tosin nousta melko korkeiksikin, joten lainaehdot kannattaa lukea huolella.

Kuinka suurta joustolainaa on mahdollista saada?

Suomen lainamarkkinoilla on nykyään yrityksiä, joilta on mahdollista saada jopa 70 000 euron joustolainaa. Joustolainojen luottorajojen kohotessa myös keskimääräiset korkotasot ovat kuluttajan iloksi madaltuneet, ja pikalainankin korot voivat olla jopa alle 10 %. Kannattaa kuitenkin tutustua huolellisesti myös lainan muihin kuluihin, ja laskea, kuinka paljon korko todellisuudessa on myönnetystä lainasummasta. Jos olet pienituloinen ja otat ison lainan, laina saattaa ehtiä kasvaa koron vuoksi nopeammin kuin ehdit sitä maksaa takaisin. Usein pienen lainan ottaminen, joka riittää juuri kattamaan halutut kulut, onkin järkevämpää kuin ison lainan ottaminen kerralla. Ainahan sitä saa tarvittaessa otettua uuden lainan, kun edellinen laina on maksettu pois.

Ota nämä huomioon ennen joustoluoton hakemista

Joskus joustoluotosta voidaan periä luotonvarausprovisio. Tämä on kulu, joka sinulta veloitetaan, vaikka et olisi nostanut lainaa ollenkaan omalle tilillesi. Riittää, että olet vain hakenut joustolainaa. Usein tämä kulu on muutaman prosentin luokkaa lainasummasta. Tämän luotonvarausprovision lisäksi sinun tulee maksaa korkoa jo nostamastasi lainan osasta, sekä mahdollisesti nostomaksuja tekemistäsi nostoista.

Kategoriat: blogi | Kommentit pois päältä artikkelissa Joustolaina – kätevä pikalaina joustavilla ehdoilla

Mitä on kulutusluotto ja miten sitä saa?

Mikä on kulutusluotto?

Kulutusluotolla tarkoitetaan lainaa, maksunlykkäystä tai muuta järjestelyä, joka on tarkoitettu kuluttamista varten. Kulutusluoton ottamiseen ei tarvita vakuutta, ja sitä voi hakea joko pankista tai muilta luottoa myöntäviltä yhtiöiltä. Koko haettu summa maksetaan hakijan tilille kerralla ja lainaa lyhennetään yleensä kuukausittain. Kulutusluoton ottaja saa käyttää luoton mihin vain haluaa, eivätkä lainanantajat yleensä kysele sitä, mihin tarkoitukseen kulutusluottoa haluaa ottaa.

Usein kulutusluottoa otetaan esimerkiksi remonttia, kodin hankintoja tai lomamatkaa varten. Joskus kulutusluottoa saatetaan ottaa pientenkin kulutustuotteiden hankintaa varten. Myös esimerkiksi elektroniikan ja kodinkoneiden ostaminen osamaksulla on kulutusluottoa. Tällöin kyseessä on vain tililuottomuotoinen kulutusluotto. Yritys, josta asiakas ostaa tuotteen osamaksulla, saa rahansa heti rahoitusyhtiöltä, ja asiakas lyhentää velkaansa samaiselle rahoitusyhtiölle kuukausierissä.

Mitä kulutusluotto maksaa?

Kulutusluoton korot ovat yleensä selvästi korkeammat, kuin vakuudellisten lainojen, kuten esimerkiksi asuntolainan, korot. Kulutusluoton vuosikorko saattaa pahimmillaan olla jopa 20 % tai siitäkin korkeampi. Kulutusluottoa myöntäviä yhtiöitä vertailemalla on kuitenkin mahdollista löytää kulutusluottoa myös kohtuullisella, jopa vain 5 % korolla.

Kulutusluoton korko saattaa myös vaihdella sen mukaan, kuinka suureksi lainanantaja arvioi hakijan kyvyn maksaa lainan takaisin ajallaan. Jos taloudellinen tilanne ja luottotiedot ovat kunnossa, matalakorkoinen kulutusluotto on yleensä huomattavasti helpompi löytää. Moni lainanantaja ei edes anna kulutusluottoa esimerkiksi luottotiedottomalle hakijalle.

Millaiset tulot hakijalla tulee olla?

Yleensä kulutusluottoa myönnetään vain hakijoille, joilla on säännölliset tulot. Usein hakijalta edellytetään esimerkiksi 1200 euron kuukausituloja viimeisten kolmen kuukauden ajalta. Eivätkä valitettavasti mitkä tahansa tulot kelpaa, vaan tulojen tulee olla vakituisia työ- tai eläketuloja. Kulutusluoton myöntämiseen saattaa liittyä myös ikävaatimuksia. Monesti edellytetään myös, että hakijalla on vakituinen osoite Suomessa.

Mitä ottaa huomioon ennen kulutusluoton hakemista?

Ihan ensimmäiseksi ennen lainahakemuksen täyttämistä kannattaa tehdä realistinen laskelma siitä, kuinka suurella summalla lainaa pystyy lyhentämään kuukaudessa. Arvioi lainan lyhennyssumma mieluummin liian pieneksi kuin liian suureksi. Jos kuvittelet pystyväsi lyhentämään kulutusluottoasi nopeammin kuin todellisuudessa kykenet, tuloksena saattaa olla se, että velkaannut vain entistä enemmän.

Jos tulet siihen tulokseen, että kykenet hoitamaan kulutusluoton takaisinmaksuerät, seuraavaksi vuorossa on rahoituslaitoksen valinta. Kulutusluottoa ei ikinä kannata ottaa heti ensimmäisestä silmiin osuvasta rahoituslaitoksesta. On kannattavaa lähettää hakemuksia useille eri rahoituslaitoksille ja kartoittaa näin vaihtoehtoja. Jos teet vain hakemuksen tai pyydät tarjousta, tämä ei ole vielä sitovaa, eikä sinun tarvitse maksaa mitään. Muun muassa lainojen korot, muut kulut ja maksuajat vaihtelevat suuresti. Vain vertailemalla voit siis löytää juuri itsellesi sopivimman kulutusluoton.

Kulutusluottoa hakiessa kannattaa kiinnittää huomiota luoton todelliseen vuosikorkoon. Jotkut rahoituslaitoksista saattavat mainostaa matalaa korkoa, mutta luottoon saattaakin liittyä kaikenlaisia sivukuluja, jotka nostavat todellisen vuosikoron paljon esitettyä korkeammaksi. Muista siis aina lukea kaikki kulutusluoton ehdot ja tarkistaa mahdolliset lisämaksut, jotta sinulla ei ole vastassasi ikäviä yllätyksiä.

Kunhan vain suoritat taustatyön huolella, kulutusluotto voi olla oikein varteenotettava vaihtoehto sellaisessa tilanteessa, kun vastaan tulee jokin yllättävä suuri meno. Tällaisia on lähes mahdotonta kokonaan välttää, ja kaikkien palkalla ei välttämättä ole mahdollista säästää hätävaraa tällaisten tilanteiden varalle. Kulutusluoton avulla yllättävän menon kustannukset saa jaettua useammalle kuukaudelle, eikä yllättävän kuluerän vuoksi tarvitse jättää esimerkiksi muita laskuja maksamatta tai ruokaa ostamatta.

Millaisia ovat kulutusluottojen ottajat?

Kulutusluottojen ottajien joukosta löytyy todella erityyppisiä ihmisiä. Ei ole olemassa mitään tiettyä ihmistyyppiä, joka ottaisi suurimman osan kulutusluotoista. Kulutusluottoja ottavat sekä hyvä- että huonotuloiset ja monen eri ikäluokan ihmiset. Kulutusluotot ovat nykyään yhtä yleisiä kuin asuntolainat.

Kategoriat: blogi | Kommentit pois päältä artikkelissa Mitä on kulutusluotto ja miten sitä saa?

Vakuudettomat lainat

Vakuudettomia lainoja on Suomessa tarjolla paljon, ja niitä mainostetaan runsaasti eri viestimissä. Lainoja tarjoavat eri tahot, kuten pankit ja muut rahoituslaitokset. Lainoja tarjoavat esimerkiksi Instabank, Bank Norwegian, Omalaina, Aktia, Osuuspankki, Komplell Bank jne. Lainojen korot vaihtelevat lainan hakijasta riippuen 4,5 prosentista 19,9 prosenttiin. Lainan määrä voi nousta jopa 70 000 euroon.

Lainahakemuksessa kysytään lainan hakijalta erittäin yksityiskohtaisia tietoja. Lomakkeessa tulee ilmoittaa esimerkiksi henkilötunnus, puhelinnumero, sähköpostiosoite, henkilökohtaiset vuositulot, kansalaisuus, asumismuoto (onko parisuhteessa), siviilisääty ja koulutustaso.

Lainan saamiseen vaikuttavia seikkoja

Lainanhakijan täytyy olla 20 vuotta täyttänyt Suomen kansalainen. Ulkomaalaisten hakemuksia hyväksytään vain harvoin. Suomalaisuus vaikuttaa myönteisesti lainapäätökseen, ja antaa hakijasta luotettavan kuvan. Hakijan tulee asua Suomessa, ja hänellä tulee myös olla Suomessa pysyvä osoite. Tämä seikka vaikuttaa lainan hakijan tavoitettavuuteen, mikäli lainan maksuehtojen noudattamisessa ilmenee epäselvyyksiä.

Vakuudettoman lainan hakijan siviilisääty vaikuttaa myös lainansaantiin. Parisuhde ja yhteistalous katsotaan lainapäätöstä puoltavaksi asiaksi, sillä kumppani voi ottaa sovittaessa vastuuta lainan hoidosta. Näin lainan antaja voi luottaa enemmän siihen, että lainan takaisinmaksu hoituu asianmukaisesti.

Aikaisemmat maksuhäiriöt ovat merkittävässä asemassa lainapäätöstä tehtäessä. Jos henkilöllä ei ole ollut häiriöitä aikaisemmassa taloudenhoidossaan, on se erittäin myönteinen seikka hakijalle. Puhdas maksurekisteri osoittaa, että henkilö on kykenevä hoitamaan omat talousasiansa itsenäisesti ja huolella. Lainahakemuksessa kysytään myös aikaisemmista ja voimassa olevista veloista. Näiden lainojen velvoitteiden hoito vaikuttaa käytettävissä oleviin varoihin, mikä puolestaan vaikuttaa siihen, miten uutta vakuudetonta lainaa pystyy hoitamaan. Myös esimerkiksi lainan korko on vaikuttava tekijä, ja se tulee muistaa laskea mukaan lainan kustannuksiin.

Asumismuotoa kysytään, kun haetaan vakuudetonta lainaa. Jos hakija asuu omistusasunnossa, on se merkittävä asia lainahakemuksen kannalta, ja vaikuttaa lainan ehtoihin. Jos henkilö kykenee huolehtimaan asuntolainoistaan, kykenee hän huolehtimaan myös tästä vakuudettomasta lainastaan. Lisäksi, jos henkilölle tulee vaikeuksia lainan hoidossa, vakuutena voi tarvittaessa toimia hakijan omistusasunto.

Jos kaikki yllä mainitut hakuehdot täyttyvät, ei lainan myöntämiselle todennäköisesti ole mitään estettä.

Ketkä hakevat vakuudettomia lainoja?

Vakuudettomien lainojen hakijat ovat usein enimmäkseen nuoria henkilöitä, joille ei ole vielä kertynyt elämässään varallisuutta ja sitä kautta vakuuksia. Yleensä iän karttuessa ihmiselle kertyy kaikenlaista vakuudellista omaisuutta kuten esimerkiksi omistusasunto, kesämökki, metsää, auto, vene ja niin edelleen. Myös henkilötakaukset ovat merkittävässä osassa, kun lainaa haetaan. Takaajina voivat olla vanhemmat tai muut uskotut henkilöt. Mutta jos lainan hakija ei halua rasittaa omaa sukuaan tällaisilla velvoitteilla, tulee lainamuodoksi silloin vakuudeton laina.

Pikavipit vakuudettomina lainoina

Pikavipit ovat myös yksi vakuudettomien lainojen ottamistapa. Pikavippejä mainostetaan aggressiivisesti kaikkialla. Näihin lainoihin on julkisuudessa puututtu erittäin paljon, sillä niiden katsotaan olevan liian helppoja saada, ja niiden kokonaiskustannukset ovat kohtuuttomia. Lainoja voi hakea mihin aikaan vuorokaudesta tahansa ja lainapäätöksen saa saman tien. Pikavipin antaja ei tarkasta onko lainan hakija kyvykäs suoriutumaan lainan takaisinmaksusta. Tällaiset rahat voivat saattaa lainansaajan vaikeaan velkakierteeseen, josta on lähes mahdotonta päästä ulos. Pikavippien mainonnasta, saamisesta ja takaisimaksusta on kirjoitettu erittäin varoittavia esimerkkejä. Monet ihmiset ovat eläneet pahasti yli varojensa, ja sellaisesta velan alhosta on vaikeaa pyristellä ylöspäin.

Yhteenveto

Kun henkilö tarvitsee rahoitusta tai lainaa johonkin hankintaan, kannattaa hänen vertailla eri lainamahdollisuuksia. Vakuudettomaan lainaan kannattaa päätyä vain silloin, kun ei mitään muuta mahdollisuutta ole saatavilla. Kaikilla ei tietenkään ole muuta mahdollisuutta kuin vakuudeton laina, mutta silloinkin vertailu eri lainantarjoajien kesken kannattaa.

Kategoriat: blogi | Kommentit pois päältä artikkelissa Vakuudettomat lainat

Tililuotto

Mitä tililuotto tarkoittaa?

Tililuotto on kuluttajalle oikea vaihtoehto kaikissa tilanteissa, jossa tarvittava lainan määrä ei ole etukäteen selvillä. Tililuotto on virtuaalisen luottokortin kaltainen, jolla asiakas voi tehdä nostoja aina silloin, kun rahantarve on ajankohtainen.

Vertaile luottoja ja kilpailuta lainanantajia

Tililuottoa on esimerkiksi verkossa tarjolla runsaasti, joten kuluttajalla on paljon valinnanvaraa. Luottorajaksi voi laittaa vaikkapa 20 000 euroa, mutta nostoja voi suorittaa jo 50 eurosta lähtien. Järkevää on kilpailuttaa erilaiset tililuotot, sillä lainaehdot ovat jokaisella eri toimijalla hyvinkin erilaiset.

Huomaathan, että lainan koroissa on myös todella runsaasti vaihtelua ja jotkin lainayhtiöt saattavat tarjota jopa korotonta ensilainaa. Käytännössä tililuotto tulee paljon edullisemmaksi kuin useampi pienlaina.

Tililuotto tarkoittaa kulutusluottoa. Tililuotto on kuin pieni vararahasto, eli lainanottaja maksaa vain luotosta jota käyttää. Tililuotto on siis vararahaston kaltainen, eli kaikkia yllättäviä menoja varten. Tililuotto on vakuudeton laina, jossa ei tarvita takaajia. Lainaa hakeva voi kuitenkin ilmoittaa myös yhteishakijan ja näin parantaa lainansaantimahdollisuuksiaan. Ilmainen, eli koroton ensilaina tarkoittaa nostokulutonta lainaa, johon lainanottaja saa korotonta maksuaikaa pidemmäksi aikaa, vaikkapa aina seuraavan kuun loppupäiviin asti. Ensilainan jälkeen tililuotto on edelleen lainansaajan käytettävissä ja hän voi suorittaa nostoja omien tarpeidensa mukaisesti.

Miten tililuottoa voi hakea?

Erilaisten pienlainojen ja tililuottojen hakeminen on hyvin samankaltaista, mutta käytännön eroja löytyy kuitenkin hyvin paljon. Pienlaina määritellään aina etukäteen haluttuna lainasummana ja tililuotossa taas kuluttajalla on mahdollisuus nostaa rahaa aina rahantarpeen ollessa akuutti.

Tililuottoa voi hakea kätevimmin netissä. Verkkohakemus on selkeä ja nopea.

Kuluttaja saa lainapäätöksen heti hakemuksen täytettyään ja etukäteen määritellyt lainaehdot hyväksyttyään. Lainanhakijalta voidaan myös pyytää tarvittavia liitteitä, jonka jälkeen luoton saa käyttöönsä ja rahaa voi nostaa heti omalle pankkitililleen. Rahojen siirtonopeus vaihtelee rahansiirtomenetelmästä riippuen, mutta yleisesti hyväksytty luotto on lainansaajan käytettävissä yhden vuorokauden sisällä.

Kenelle tililuotto sopii?

Tililuotto on oikea ja mielenkiintoinen vaihtoehto kaikille raha-asioitaan hyvin hoitaville täysi-ikäisille henkilöille. Tililuottojen ehdot vaihtelevat jonkin verran luotonantajan mukaan, mutta tietyt ehdot ovat hyvin samanlaiset.

Käytännössä joitakin tililuottoja voi hakea jo 18-vuotiaana, mutta yleisin ikäraja on 20 vuotta. Luotonhakijan pitää olla Suomen kansalainen, tai Suomessa vakituisesti asuva henkilö, jolla ei saa olla yhtään maksuhäiriömerkintää. Luotonhakijalta vaaditaan myös tositteita tuloista ja hänellä pitää olla omalla nimellään oleva matkapuhelinliittymä. Lainanhakijan kannattaa aina kilpailuttaa luotontarjoajat. Tililuoton hakeminen on aina lainayhtiöstä riippumatta maksutonta.

Miten tililuotto maksetaan takaisin?

Lainanhakija maksaa korkoa vain siitä summasta, jonka hän tililtään nostaa. Tililuoton takaisinmaksussa on kolme käytännöllistä vaihtoehtoa. Ensinnäkin hakija voi maksaa koko lainasumman kerralla pois. Toiseksi hän voi valita halutessaan pidemmän osamaksuvaihtoehdon. Kolmantena vaihtoehtona hän voi suorittaa osamaksuvaihtoehtoa käyttäessäänkin lainan kokonaan takaisin haluamanaan ajankohtana. Takaisinmaksu on mahdollista siis suorittaa kertamaksuna tai osasuorituksina.

Maksuajat vaihtelevat suuresti tililuottojen välillä, pisimmillään maksuaikaa saa yli viisi vuotta. Maksaessaan tililuottoa takaisin, hakijalle vapautuu luottoa takaisin käytettäväksi. Hakijan kannattaa laittaa merkille, että tilinluoton takaisinmaksu on hyvin joustavaa, jolloin hakijalle ei tule taloudellisia huolia tai aiheetonta stressiä lainan korkojen ja muiden kulujen vuoksi.

Lainanhakeminen ei ole koskaan ollut näin helppoa, joten älä suotta istu pitkissä ja hankalissa kivijalkapankin neuvotteluissa, vaan hanki kätevä tililuotto verkosta.

Luoton minimilyhennykset eivät kaada kenenkään taloutta ja monissa tililuotoissa luotonsaaja voi muuttaa lainan eräpäivää tai valita maksuvapaita kuukausia. Luotonsaajan ei tarvitse enää odottaa tulevia kuukausilaskuja, vaan hän voi halutessaan lyhentää lainaa enemmän, tai maksaa sen aikaisemmin vaikka kerralla kokonaan pois kun hänen taloudellinen tilanteensa niin sallii.

Kategoriat: blogi | Kommentit pois päältä artikkelissa Tililuotto

Erilaiset pankkikortit ja niiden käyttö

Pankkikortti on muovinen kortti, joka toimii maksuvälineenä käteisen rahan tavoin. Pankkikortilla voidaan maksaa ostoksia tai pankkikortilta voidaan nostaa rahaa pankkiautomaateilta. Pankkikortilla maksettaessa tilin veloitus tapahtuu heti ja se vaatii katevarmennuksen. Näin ollen pankkikorttia käyttäessä käyttäjälle ei myönnetä luottoa tai maksuaikaa. Tiliä veloitetaan usein ensin katevarauksena ja muutaman päivän päästä varsinainen maksu lähtee omalta pankkitililtä. Joissain tapauksissa käyttäjän pankkitili saattaa ylittyä, jos katevaraus on mennyt viiveen aikana nollaan (tämä on kuitenkin pankkikortin käytön ehtojen vastaista). Katevarmennuksella viitataan siihen, että pankkitilin saldo tarkistetaan maksun yhteydessä ja tililtä varataan ostoksen suuruinen summa.

Visa Electron

Visa Electron on kansainvälisesti toimiva pankkikortti, jota visa on kehittänyt jo useampia kymmeniä vuosia. Visa Electronissa ei ole mahdollisuutta luotto-ominaisuuteen sillä sen maksutapahtuman hetkellä tilillä tulee olla tarpeeksi rahaa, jotta katevaraus on mahdollinen. Maksukorttia käyttäessä tilin ylittäminen ei ole mahdollista – pois lukien tilanteet jolloin viive aiheuttaa tilin ylityksen. Suomessa Visa Electronin voi saada jopa jo 10-vuotiaana vanhempien suostumuksella, kuitenkin viimeistään 18-vuotias henkilö voi hakea Visa Electronin omasta pankistaan.

Muoviset pankkikortit ovat usein 85,60mm x 53,98mm kokoisia kortteja ja niiden paksuus on 0,76mm. Korttitiedot on usein painettu kohokirjaimin kortin etupuolelle. Usein kortista löytyvät tiedot ovat kortin numero sekä kortinhaltija. Pankista riippuen korttiin painetaan myös muita tietoja. Nykyään pankkikorteissa on vielä magneettiraita, joka otettiin käyttöön jo vuonna 1970. Pankkikorttien turvaamiseksi niistä löytyy yksilöity siru. Sirukortilla tarkoitetaan muovista korttia, tässä tapauksessa pankkikorttia, johon on upotettu mikropiiri. Nykypäivän pankkikortit ovat sekä kontaktikortteja että etäluettavia kortteja. Kontaktikortilla tarkoitetaan pankkikorttia, joka tulee syöttää lukulaitteeseen maksutapahtuman aikana. Etäluettava kortti (eli lähimaksuominaisuus) on pankkikortti, jonka maksutapahtuma tapahtuu radiosignaalin avulla.

Lähimaksaminen

Lähimaksaminen on mahdollista korteissa, joissa on etälukumahdollisuus ja jota merkitään neljällä suurenevalla sulkumerkillä. Lähimaksaminen on helppoa ja nopeaa ja sitä voidaan käyttää alle 25 euron suuruisten ostosten yhteydessä. Ominaisuutta käyttäessä pankkikorttia ei aseteta ollenkaan lukulaitteeseen eikä näin ollen tunnuslukua (PIN) tarvita. Lähimaksaminen tapahtuu viemällä pankkikortti lukulaitteen lähettyville. Lukulaite saattaa kuitenkin pyytää satunnaisesti tunnuslukua (PIN) varmistaakseen, että pankkikortti ei ole joutunut vääriin käsiin.

Esimerkkejä eri pankkien myöntämistä pankkikorteista

  • OP Visa Electron on OP Pankin myöntämä Visa Electron -pankkikortti. Pankkikortti voidaan myöntää yli 10-vuotiaalle vanhempien suostumuksella. Pankkikorttia käyttäessä maksuissa tai käteisnostoissa tapahtuma veloitetaan tililtä välittömästi. OP Visa Electron korttia voidaan käyttää lähimaksuominaisuudella sekä korttiin voidaan liittää K-Plussa -ominaisuus. Pankkikorttiin voidaan asettaa erilaisia turvarajoja omassa verkkopankissa.
  • Nordea Electron on Nordea pankin myöntämä Visa Electron pankkikortti, jonka tilin kate tarkastetaan jokaisen käyttökerran yhteydessä. Pankkikorttia voidaan hakea 10-vuotiaasta lähtien vanhempien suostumuksella. Pankkikortille voidaan asettaa erilaisia turvarajoja helposti verkkopankissa, asiakaspalvelun kautta tai pankin eri konttoreilla. Nordea Electron pankkikorttia voidaan käyttää tunnusluvun (PIN) avulla tai pienten ostosten kanssa helppoa lähimaksua. Nordea Electron korttiin voidaan liittää K-Plussa -ominaisuus.
  • POP Visa Electron on POP Pankin (Paikallisosuuspankit) myöntämä maksukortti. POP Visa Electronia voidaan käyttää Suomen lisäksi ulkomailla sekä verkossa. Pankkikorttia käyttäessä tulee tililtä löytyä tarpeeksi katetta haluttuja ostoksia varten. Varsinainen tiliveloitus tapahtuu yleisesti muutaman päivän kuluessa, maksimissaan kymmenen päivän kuluttua. POP Visa Electronissa on lähimaksuominaisuus pienempiä ostoja varten. Maksukortin ominaisuuksia on helppo muokata omasta verkkopankista tai mobiilipankissa sekä myös konttorilla tai asiakaspalvelun kautta. Rajoitukset on mahdollista asettaa tietyksi ajankohdaksi tai ne voidaan asettaa toistaiseksi voimassaoleviksi.
Kategoriat: blogi | Kommentit pois päältä artikkelissa Erilaiset pankkikortit ja niiden käyttö

Pikavippi – mikä se on ja mitkä ovat sen hyödyt ja haitat?

Yleistietoa pikavipeistä

Pikavippi, joka tunnetaan myös nimillä pikalaina, pienlaina tai pikaluotto, on lyhytaikainen kulutusluotto, joka on täysin vakuudeton. Suomessa vipin suuruus vaihtelee tyypillisesti 50 eurosta 1 000 euroon, keskimäärin kuitenkin 300 euron 3:n kuukauden takaisinmaksuajalla. Pikavippiä voi tavallisesti hakea erittäin helposti tekstiviestillä tai luotonmyöntäjän nettisivuilta.

Pikavippien historiaa

Pikavippien esikuvana pidetään Yhdysvalloista lähtöisin olevia payday loan -laina eli palkkapäivälaina. Ne ovat pieniä lainoja, joita myönnetään työntekijöille palkkatodistusta vastaan. Niiden takaisinmaksupäivä on palkkapäivänä. Myös Suomessa oli 1900-luvulla käytössä pikavipin edeltäjänä pidetty vekseli, joka tunnetaan myös nimillä kulutusvekseli ja vippivekseli. Tämä oli lyhytaikainen, noin kolmen kuukauden mittainen laina, joka kävi ottajalleen kuitenkin usein kalliiksi korkean korkonsa ja muiden maksujen vuoksi. Kuluttajat käyttivät vekseleitä rahoittaakseen ostoksiaan. Vekseliluottoja ei ole käytetty 2000-luvun alun jälkeen.

Pikavipit Suomessa

Suomessa pikavippien ylivoimaisesti suurin käyttäjäkunta on 1-40-vuotiaat.

Suomessa on harrastettu pikavippitoimintaa aina vuodesta 2005 alkaen, ja ala koki maassa hyvin voimakkaan nousun. Vuonna 2012 heitettiin ilmoille arvio, jonka mukaan maassa on noin 80 pikavippejä myöntävää yritystä. Vuonna 2013 laissa säädettiin muutos, jonka myötä pikavippien myöntäminen tiukkeni huomattavasti ja pienille, alle 2 000 euron lainoille asetettiin korkokatto. Uudistuksen myötä pikavippien määrä laski hurjasti ja moni alan yrityksistä lopetti toimintansa tyystin.

Kun markkinoilla oli vielä yli 80 pikavippien tarjoajaa, oli pikavippien kokonaiskustannuksissa ja maksuaikavaihtoehdoissa suuriakin eroja pikavippejä tarjoavasta yrityksestä riippuen. Niin kutsuttu todellinen vuosikorko saattoi vaihdella 100 prosentista 1 500 prosenttiin. Verrokkina tähän voidaan todeta, että pankkien ja muidenkin rahoituslaitosten myöntämien perinteisten kulutusluottojen vastaava korko liikkuu maksimissaan kymmenissä prosenteissa. Todellisen vuosikoron mielekkyys ja pikavippien hinnoittelu jakoi mielipiteitä, toiset asiantuntijat olivat vahvasti sillä kannalla, ettei todellinen vuosikorko realistisesti kuvasta lyhyiden luottojen kulutustasoa. Suomessa toimivilla pikavippiyrityksillä oli velvollisuus ilmoittaa lainojensa todellinen vuosikorko, mutta erään sanomalehden tekemän selvityksen mukaan jopa 50 prosenttia firmoista vähätteli omaa todellista vuosikorkoaan. 2 viikon lainan vuosikoroksi saatettiin esimerkiksi ilmoittaa 300 prosenttia todellisen vuosikoron ollessa jopa hurjat 10 000 prosenttia.

Kun Suomen Oikeusministeriö alkoi vaatimaan kiristyksiä pikavippialalle, alkoivat pikavippifirmat kehittelemään erilaisia keinoja saadakseen uusia asiakkaita. Osa markkinoi ensimmäisen lainan olevan kuluton ja koroton, kun taas toiset firmat kehittelivät tavallisista pikavipeistä poikkeavia lainatyyppejä. Firmat tarjosivat muun muassa pizzaa pikavipillä sekä laskujen maksamisen erissä mahdollistavia lainoja.

Vaikka pikavipit ovat saaneet runsaasti huomiota, ovat ne olleet melko harvinaisia, kun niitä verrataan muihin luottotyyppeihin. Vuoden 2012 tutkimuksen mukaan vain 1,3 prosenttia vastaajista oli ottanut menneenä vuotena pikavippiä ja 0,3 prosentilla oli sitä vastaushetkellä, kun taas vastaavasti yli puolella vastaajista oli jotakin lainaa ja kulutusluottoakin kolmanneksella. Merkille pantavaa on, että kulutusluottoa otettiin yleisimmin pankilta.

Lakiuudistus toi mukanaan huomattavia muutoksia pikavippialalle. Vuonna 2013 kotitalouksille myönnettiin uusia pikavippejä yli miljoona kappaletta ja yhteensä yli 320 miljoonan euron edestä. Näin ollen lasku oli edelliseen vuoteen nähden lähes 20 prosenttia. Lainojen ottajat maksoivat pikavipeistään erilaisia kuluja yhteensä vähän yli 60 miljoonaa euroa, jolloin lasku edellisvuodesta oli yli 30 prosenttia. Pikavippifirmojen määrä oli vähentynyt alle 70 toimijaan. Vuodesta 2007 toiminut Suomen Pienlainayhdistys lopetti toimintansa vuonna 2013.

Alamäki vain jatkui, kun vuoden 2014 lopulla pikavippifirmoja oli Suomen markkinoilla enää alle 50. Samana vuonna pikavippejä myönnettiin enää vain runsaalla 160 miljoonalla, vain runsaat 400 000 kappaletta. Takaisinmaksuaikakin oli tällöin venähtänyt yli 80 vuorokauteen.

Kategoriat: blogi | Kommentit pois päältä artikkelissa Pikavippi – mikä se on ja mitkä ovat sen hyödyt ja haitat?