Vakuudettomat lainat

Vakuudettomia lainoja on Suomessa tarjolla paljon, ja niitä mainostetaan runsaasti eri viestimissä. Lainoja tarjoavat eri tahot, kuten pankit ja muut rahoituslaitokset. Lainoja tarjoavat esimerkiksi Instabank, Bank Norwegian, Omalaina, Aktia, Osuuspankki, Komplell Bank jne. Lainojen korot vaihtelevat lainan hakijasta riippuen 4,5 prosentista 19,9 prosenttiin. Lainan määrä voi nousta jopa 70 000 euroon.

Lainahakemuksessa kysytään lainan hakijalta erittäin yksityiskohtaisia tietoja. Lomakkeessa tulee ilmoittaa esimerkiksi henkilötunnus, puhelinnumero, sähköpostiosoite, henkilökohtaiset vuositulot, kansalaisuus, asumismuoto (onko parisuhteessa), siviilisääty ja koulutustaso.

Lainan saamiseen vaikuttavia seikkoja

Lainanhakijan täytyy olla 20 vuotta täyttänyt Suomen kansalainen. Ulkomaalaisten hakemuksia hyväksytään vain harvoin. Suomalaisuus vaikuttaa myönteisesti lainapäätökseen, ja antaa hakijasta luotettavan kuvan. Hakijan tulee asua Suomessa, ja hänellä tulee myös olla Suomessa pysyvä osoite. Tämä seikka vaikuttaa lainan hakijan tavoitettavuuteen, mikäli lainan maksuehtojen noudattamisessa ilmenee epäselvyyksiä.

Vakuudettoman lainan hakijan siviilisääty vaikuttaa myös lainansaantiin. Parisuhde ja yhteistalous katsotaan lainapäätöstä puoltavaksi asiaksi, sillä kumppani voi ottaa sovittaessa vastuuta lainan hoidosta. Näin lainan antaja voi luottaa enemmän siihen, että lainan takaisinmaksu hoituu asianmukaisesti.

Aikaisemmat maksuhäiriöt ovat merkittävässä asemassa lainapäätöstä tehtäessä. Jos henkilöllä ei ole ollut häiriöitä aikaisemmassa taloudenhoidossaan, on se erittäin myönteinen seikka hakijalle. Puhdas maksurekisteri osoittaa, että henkilö on kykenevä hoitamaan omat talousasiansa itsenäisesti ja huolella. Lainahakemuksessa kysytään myös aikaisemmista ja voimassa olevista veloista. Näiden lainojen velvoitteiden hoito vaikuttaa käytettävissä oleviin varoihin, mikä puolestaan vaikuttaa siihen, miten uutta vakuudetonta lainaa pystyy hoitamaan. Myös esimerkiksi lainan korko on vaikuttava tekijä, ja se tulee muistaa laskea mukaan lainan kustannuksiin.

Asumismuotoa kysytään, kun haetaan vakuudetonta lainaa. Jos hakija asuu omistusasunnossa, on se merkittävä asia lainahakemuksen kannalta, ja vaikuttaa lainan ehtoihin. Jos henkilö kykenee huolehtimaan asuntolainoistaan, kykenee hän huolehtimaan myös tästä vakuudettomasta lainastaan. Lisäksi, jos henkilölle tulee vaikeuksia lainan hoidossa, vakuutena voi tarvittaessa toimia hakijan omistusasunto.

Jos kaikki yllä mainitut hakuehdot täyttyvät, ei lainan myöntämiselle todennäköisesti ole mitään estettä.

Ketkä hakevat vakuudettomia lainoja?

Vakuudettomien lainojen hakijat ovat usein enimmäkseen nuoria henkilöitä, joille ei ole vielä kertynyt elämässään varallisuutta ja sitä kautta vakuuksia. Yleensä iän karttuessa ihmiselle kertyy kaikenlaista vakuudellista omaisuutta kuten esimerkiksi omistusasunto, kesämökki, metsää, auto, vene ja niin edelleen. Myös henkilötakaukset ovat merkittävässä osassa, kun lainaa haetaan. Takaajina voivat olla vanhemmat tai muut uskotut henkilöt. Mutta jos lainan hakija ei halua rasittaa omaa sukuaan tällaisilla velvoitteilla, tulee lainamuodoksi silloin vakuudeton laina.

Pikavipit vakuudettomina lainoina

Pikavipit ovat myös yksi vakuudettomien lainojen ottamistapa. Pikavippejä mainostetaan aggressiivisesti kaikkialla. Näihin lainoihin on julkisuudessa puututtu erittäin paljon, sillä niiden katsotaan olevan liian helppoja saada, ja niiden kokonaiskustannukset ovat kohtuuttomia. Lainoja voi hakea mihin aikaan vuorokaudesta tahansa ja lainapäätöksen saa saman tien. Pikavipin antaja ei tarkasta onko lainan hakija kyvykäs suoriutumaan lainan takaisinmaksusta. Tällaiset rahat voivat saattaa lainansaajan vaikeaan velkakierteeseen, josta on lähes mahdotonta päästä ulos. Pikavippien mainonnasta, saamisesta ja takaisimaksusta on kirjoitettu erittäin varoittavia esimerkkejä. Monet ihmiset ovat eläneet pahasti yli varojensa, ja sellaisesta velan alhosta on vaikeaa pyristellä ylöspäin.

Yhteenveto

Kun henkilö tarvitsee rahoitusta tai lainaa johonkin hankintaan, kannattaa hänen vertailla eri lainamahdollisuuksia. Vakuudettomaan lainaan kannattaa päätyä vain silloin, kun ei mitään muuta mahdollisuutta ole saatavilla. Kaikilla ei tietenkään ole muuta mahdollisuutta kuin vakuudeton laina, mutta silloinkin vertailu eri lainantarjoajien kesken kannattaa.

Posted in blogi | Comments Off on Vakuudettomat lainat

Tililuotto

Mitä tililuotto tarkoittaa?

Tililuotto on kuluttajalle oikea vaihtoehto kaikissa tilanteissa, jossa tarvittava lainan määrä ei ole etukäteen selvillä. Tililuotto on virtuaalisen luottokortin kaltainen, jolla asiakas voi tehdä nostoja aina silloin, kun rahantarve on ajankohtainen.

Vertaile luottoja ja kilpailuta lainanantajia

Tililuottoa on esimerkiksi verkossa tarjolla runsaasti, joten kuluttajalla on paljon valinnanvaraa. Luottorajaksi voi laittaa vaikkapa 20 000 euroa, mutta nostoja voi suorittaa jo 50 eurosta lähtien. Järkevää on kilpailuttaa erilaiset tililuotot, sillä lainaehdot ovat jokaisella eri toimijalla hyvinkin erilaiset.

Huomaathan, että lainan koroissa on myös todella runsaasti vaihtelua ja jotkin lainayhtiöt saattavat tarjota jopa korotonta ensilainaa. Käytännössä tililuotto tulee paljon edullisemmaksi kuin useampi pienlaina.

Tililuotto tarkoittaa kulutusluottoa. Tililuotto on kuin pieni vararahasto, eli lainanottaja maksaa vain luotosta jota käyttää. Tililuotto on siis vararahaston kaltainen, eli kaikkia yllättäviä menoja varten. Tililuotto on vakuudeton laina, jossa ei tarvita takaajia. Lainaa hakeva voi kuitenkin ilmoittaa myös yhteishakijan ja näin parantaa lainansaantimahdollisuuksiaan. Ilmainen, eli koroton ensilaina tarkoittaa nostokulutonta lainaa, johon lainanottaja saa korotonta maksuaikaa pidemmäksi aikaa, vaikkapa aina seuraavan kuun loppupäiviin asti. Ensilainan jälkeen tililuotto on edelleen lainansaajan käytettävissä ja hän voi suorittaa nostoja omien tarpeidensa mukaisesti.

Miten tililuottoa voi hakea?

Erilaisten pienlainojen ja tililuottojen hakeminen on hyvin samankaltaista, mutta käytännön eroja löytyy kuitenkin hyvin paljon. Pienlaina määritellään aina etukäteen haluttuna lainasummana ja tililuotossa taas kuluttajalla on mahdollisuus nostaa rahaa aina rahantarpeen ollessa akuutti.

Tililuottoa voi hakea kätevimmin netissä. Verkkohakemus on selkeä ja nopea.

Kuluttaja saa lainapäätöksen heti hakemuksen täytettyään ja etukäteen määritellyt lainaehdot hyväksyttyään. Lainanhakijalta voidaan myös pyytää tarvittavia liitteitä, jonka jälkeen luoton saa käyttöönsä ja rahaa voi nostaa heti omalle pankkitililleen. Rahojen siirtonopeus vaihtelee rahansiirtomenetelmästä riippuen, mutta yleisesti hyväksytty luotto on lainansaajan käytettävissä yhden vuorokauden sisällä.

Kenelle tililuotto sopii?

Tililuotto on oikea ja mielenkiintoinen vaihtoehto kaikille raha-asioitaan hyvin hoitaville täysi-ikäisille henkilöille. Tililuottojen ehdot vaihtelevat jonkin verran luotonantajan mukaan, mutta tietyt ehdot ovat hyvin samanlaiset.

Käytännössä joitakin tililuottoja voi hakea jo 18-vuotiaana, mutta yleisin ikäraja on 20 vuotta. Luotonhakijan pitää olla Suomen kansalainen, tai Suomessa vakituisesti asuva henkilö, jolla ei saa olla yhtään maksuhäiriömerkintää. Luotonhakijalta vaaditaan myös tositteita tuloista ja hänellä pitää olla omalla nimellään oleva matkapuhelinliittymä. Lainanhakijan kannattaa aina kilpailuttaa luotontarjoajat. Tililuoton hakeminen on aina lainayhtiöstä riippumatta maksutonta.

Miten tililuotto maksetaan takaisin?

Lainanhakija maksaa korkoa vain siitä summasta, jonka hän tililtään nostaa. Tililuoton takaisinmaksussa on kolme käytännöllistä vaihtoehtoa. Ensinnäkin hakija voi maksaa koko lainasumman kerralla pois. Toiseksi hän voi valita halutessaan pidemmän osamaksuvaihtoehdon. Kolmantena vaihtoehtona hän voi suorittaa osamaksuvaihtoehtoa käyttäessäänkin lainan kokonaan takaisin haluamanaan ajankohtana. Takaisinmaksu on mahdollista siis suorittaa kertamaksuna tai osasuorituksina.

Maksuajat vaihtelevat suuresti tililuottojen välillä, pisimmillään maksuaikaa saa yli viisi vuotta. Maksaessaan tililuottoa takaisin, hakijalle vapautuu luottoa takaisin käytettäväksi. Hakijan kannattaa laittaa merkille, että tilinluoton takaisinmaksu on hyvin joustavaa, jolloin hakijalle ei tule taloudellisia huolia tai aiheetonta stressiä lainan korkojen ja muiden kulujen vuoksi.

Lainanhakeminen ei ole koskaan ollut näin helppoa, joten älä suotta istu pitkissä ja hankalissa kivijalkapankin neuvotteluissa, vaan hanki kätevä tililuotto verkosta.

Luoton minimilyhennykset eivät kaada kenenkään taloutta ja monissa tililuotoissa luotonsaaja voi muuttaa lainan eräpäivää tai valita maksuvapaita kuukausia. Luotonsaajan ei tarvitse enää odottaa tulevia kuukausilaskuja, vaan hän voi halutessaan lyhentää lainaa enemmän, tai maksaa sen aikaisemmin vaikka kerralla kokonaan pois kun hänen taloudellinen tilanteensa niin sallii.

Posted in blogi | Comments Off on Tililuotto

Erilaiset pankkikortit ja niiden käyttö

Pankkikortti on muovinen kortti, joka toimii maksuvälineenä käteisen rahan tavoin. Pankkikortilla voidaan maksaa ostoksia tai pankkikortilta voidaan nostaa rahaa pankkiautomaateilta. Pankkikortilla maksettaessa tilin veloitus tapahtuu heti ja se vaatii katevarmennuksen. Näin ollen pankkikorttia käyttäessä käyttäjälle ei myönnetä luottoa tai maksuaikaa. Tiliä veloitetaan usein ensin katevarauksena ja muutaman päivän päästä varsinainen maksu lähtee omalta pankkitililtä. Joissain tapauksissa käyttäjän pankkitili saattaa ylittyä, jos katevaraus on mennyt viiveen aikana nollaan (tämä on kuitenkin pankkikortin käytön ehtojen vastaista). Katevarmennuksella viitataan siihen, että pankkitilin saldo tarkistetaan maksun yhteydessä ja tililtä varataan ostoksen suuruinen summa.

Visa Electron

Visa Electron on kansainvälisesti toimiva pankkikortti, jota visa on kehittänyt jo useampia kymmeniä vuosia. Visa Electronissa ei ole mahdollisuutta luotto-ominaisuuteen sillä sen maksutapahtuman hetkellä tilillä tulee olla tarpeeksi rahaa, jotta katevaraus on mahdollinen. Maksukorttia käyttäessä tilin ylittäminen ei ole mahdollista – pois lukien tilanteet jolloin viive aiheuttaa tilin ylityksen. Suomessa Visa Electronin voi saada jopa jo 10-vuotiaana vanhempien suostumuksella, kuitenkin viimeistään 18-vuotias henkilö voi hakea Visa Electronin omasta pankistaan.

Muoviset pankkikortit ovat usein 85,60mm x 53,98mm kokoisia kortteja ja niiden paksuus on 0,76mm. Korttitiedot on usein painettu kohokirjaimin kortin etupuolelle. Usein kortista löytyvät tiedot ovat kortin numero sekä kortinhaltija. Pankista riippuen korttiin painetaan myös muita tietoja. Nykyään pankkikorteissa on vielä magneettiraita, joka otettiin käyttöön jo vuonna 1970. Pankkikorttien turvaamiseksi niistä löytyy yksilöity siru. Sirukortilla tarkoitetaan muovista korttia, tässä tapauksessa pankkikorttia, johon on upotettu mikropiiri. Nykypäivän pankkikortit ovat sekä kontaktikortteja että etäluettavia kortteja. Kontaktikortilla tarkoitetaan pankkikorttia, joka tulee syöttää lukulaitteeseen maksutapahtuman aikana. Etäluettava kortti (eli lähimaksuominaisuus) on pankkikortti, jonka maksutapahtuma tapahtuu radiosignaalin avulla.

Lähimaksaminen

Lähimaksaminen on mahdollista korteissa, joissa on etälukumahdollisuus ja jota merkitään neljällä suurenevalla sulkumerkillä. Lähimaksaminen on helppoa ja nopeaa ja sitä voidaan käyttää alle 25 euron suuruisten ostosten yhteydessä. Ominaisuutta käyttäessä pankkikorttia ei aseteta ollenkaan lukulaitteeseen eikä näin ollen tunnuslukua (PIN) tarvita. Lähimaksaminen tapahtuu viemällä pankkikortti lukulaitteen lähettyville. Lukulaite saattaa kuitenkin pyytää satunnaisesti tunnuslukua (PIN) varmistaakseen, että pankkikortti ei ole joutunut vääriin käsiin.

Esimerkkejä eri pankkien myöntämistä pankkikorteista

  • OP Visa Electron on OP Pankin myöntämä Visa Electron -pankkikortti. Pankkikortti voidaan myöntää yli 10-vuotiaalle vanhempien suostumuksella. Pankkikorttia käyttäessä maksuissa tai käteisnostoissa tapahtuma veloitetaan tililtä välittömästi. OP Visa Electron korttia voidaan käyttää lähimaksuominaisuudella sekä korttiin voidaan liittää K-Plussa -ominaisuus. Pankkikorttiin voidaan asettaa erilaisia turvarajoja omassa verkkopankissa.
  • Nordea Electron on Nordea pankin myöntämä Visa Electron pankkikortti, jonka tilin kate tarkastetaan jokaisen käyttökerran yhteydessä. Pankkikorttia voidaan hakea 10-vuotiaasta lähtien vanhempien suostumuksella. Pankkikortille voidaan asettaa erilaisia turvarajoja helposti verkkopankissa, asiakaspalvelun kautta tai pankin eri konttoreilla. Nordea Electron pankkikorttia voidaan käyttää tunnusluvun (PIN) avulla tai pienten ostosten kanssa helppoa lähimaksua. Nordea Electron korttiin voidaan liittää K-Plussa -ominaisuus.
  • POP Visa Electron on POP Pankin (Paikallisosuuspankit) myöntämä maksukortti. POP Visa Electronia voidaan käyttää Suomen lisäksi ulkomailla sekä verkossa. Pankkikorttia käyttäessä tulee tililtä löytyä tarpeeksi katetta haluttuja ostoksia varten. Varsinainen tiliveloitus tapahtuu yleisesti muutaman päivän kuluessa, maksimissaan kymmenen päivän kuluttua. POP Visa Electronissa on lähimaksuominaisuus pienempiä ostoja varten. Maksukortin ominaisuuksia on helppo muokata omasta verkkopankista tai mobiilipankissa sekä myös konttorilla tai asiakaspalvelun kautta. Rajoitukset on mahdollista asettaa tietyksi ajankohdaksi tai ne voidaan asettaa toistaiseksi voimassaoleviksi.
Posted in blogi | Comments Off on Erilaiset pankkikortit ja niiden käyttö

Pikavippi – mikä se on ja mitkä ovat sen hyödyt ja haitat?

Yleistietoa pikavipeistä

Pikavippi, joka tunnetaan myös nimillä pikalaina, pienlaina tai pikaluotto, on lyhytaikainen kulutusluotto, joka on täysin vakuudeton. Suomessa vipin suuruus vaihtelee tyypillisesti 50 eurosta 1 000 euroon, keskimäärin kuitenkin 300 euron 3:n kuukauden takaisinmaksuajalla. Pikavippiä voi tavallisesti hakea erittäin helposti tekstiviestillä tai luotonmyöntäjän nettisivuilta.

Pikavippien historiaa

Pikavippien esikuvana pidetään Yhdysvalloista lähtöisin olevia payday loan -laina eli palkkapäivälaina. Ne ovat pieniä lainoja, joita myönnetään työntekijöille palkkatodistusta vastaan. Niiden takaisinmaksupäivä on palkkapäivänä. Myös Suomessa oli 1900-luvulla käytössä pikavipin edeltäjänä pidetty vekseli, joka tunnetaan myös nimillä kulutusvekseli ja vippivekseli. Tämä oli lyhytaikainen, noin kolmen kuukauden mittainen laina, joka kävi ottajalleen kuitenkin usein kalliiksi korkean korkonsa ja muiden maksujen vuoksi. Kuluttajat käyttivät vekseleitä rahoittaakseen ostoksiaan. Vekseliluottoja ei ole käytetty 2000-luvun alun jälkeen.

Pikavipit Suomessa

Suomessa pikavippien ylivoimaisesti suurin käyttäjäkunta on 1-40-vuotiaat.

Suomessa on harrastettu pikavippitoimintaa aina vuodesta 2005 alkaen, ja ala koki maassa hyvin voimakkaan nousun. Vuonna 2012 heitettiin ilmoille arvio, jonka mukaan maassa on noin 80 pikavippejä myöntävää yritystä. Vuonna 2013 laissa säädettiin muutos, jonka myötä pikavippien myöntäminen tiukkeni huomattavasti ja pienille, alle 2 000 euron lainoille asetettiin korkokatto. Uudistuksen myötä pikavippien määrä laski hurjasti ja moni alan yrityksistä lopetti toimintansa tyystin.

Kun markkinoilla oli vielä yli 80 pikavippien tarjoajaa, oli pikavippien kokonaiskustannuksissa ja maksuaikavaihtoehdoissa suuriakin eroja pikavippejä tarjoavasta yrityksestä riippuen. Niin kutsuttu todellinen vuosikorko saattoi vaihdella 100 prosentista 1 500 prosenttiin. Verrokkina tähän voidaan todeta, että pankkien ja muidenkin rahoituslaitosten myöntämien perinteisten kulutusluottojen vastaava korko liikkuu maksimissaan kymmenissä prosenteissa. Todellisen vuosikoron mielekkyys ja pikavippien hinnoittelu jakoi mielipiteitä, toiset asiantuntijat olivat vahvasti sillä kannalla, ettei todellinen vuosikorko realistisesti kuvasta lyhyiden luottojen kulutustasoa. Suomessa toimivilla pikavippiyrityksillä oli velvollisuus ilmoittaa lainojensa todellinen vuosikorko, mutta erään sanomalehden tekemän selvityksen mukaan jopa 50 prosenttia firmoista vähätteli omaa todellista vuosikorkoaan. 2 viikon lainan vuosikoroksi saatettiin esimerkiksi ilmoittaa 300 prosenttia todellisen vuosikoron ollessa jopa hurjat 10 000 prosenttia.

Kun Suomen Oikeusministeriö alkoi vaatimaan kiristyksiä pikavippialalle, alkoivat pikavippifirmat kehittelemään erilaisia keinoja saadakseen uusia asiakkaita. Osa markkinoi ensimmäisen lainan olevan kuluton ja koroton, kun taas toiset firmat kehittelivät tavallisista pikavipeistä poikkeavia lainatyyppejä. Firmat tarjosivat muun muassa pizzaa pikavipillä sekä laskujen maksamisen erissä mahdollistavia lainoja.

Vaikka pikavipit ovat saaneet runsaasti huomiota, ovat ne olleet melko harvinaisia, kun niitä verrataan muihin luottotyyppeihin. Vuoden 2012 tutkimuksen mukaan vain 1,3 prosenttia vastaajista oli ottanut menneenä vuotena pikavippiä ja 0,3 prosentilla oli sitä vastaushetkellä, kun taas vastaavasti yli puolella vastaajista oli jotakin lainaa ja kulutusluottoakin kolmanneksella. Merkille pantavaa on, että kulutusluottoa otettiin yleisimmin pankilta.

Lakiuudistus toi mukanaan huomattavia muutoksia pikavippialalle. Vuonna 2013 kotitalouksille myönnettiin uusia pikavippejä yli miljoona kappaletta ja yhteensä yli 320 miljoonan euron edestä. Näin ollen lasku oli edelliseen vuoteen nähden lähes 20 prosenttia. Lainojen ottajat maksoivat pikavipeistään erilaisia kuluja yhteensä vähän yli 60 miljoonaa euroa, jolloin lasku edellisvuodesta oli yli 30 prosenttia. Pikavippifirmojen määrä oli vähentynyt alle 70 toimijaan. Vuodesta 2007 toiminut Suomen Pienlainayhdistys lopetti toimintansa vuonna 2013.

Alamäki vain jatkui, kun vuoden 2014 lopulla pikavippifirmoja oli Suomen markkinoilla enää alle 50. Samana vuonna pikavippejä myönnettiin enää vain runsaalla 160 miljoonalla, vain runsaat 400 000 kappaletta. Takaisinmaksuaikakin oli tällöin venähtänyt yli 80 vuorokauteen.

Posted in blogi | Comments Off on Pikavippi – mikä se on ja mitkä ovat sen hyödyt ja haitat?