Miten ja mistä löytää edullista lainaa?

Mitkä kaikki tekijät vaikuttavat lainan edullisuuteen?

Siihen, kuinka edulliseksi lainan loppujen lopuksi tulee, vaikuttaa moni tekijä. Keskeisin näistä tekijöistä on kuitenkin korko. Nimelliskorolla tarkoitetaan pelkkää lainan korkoa ilman, että siihen on laskettu mukaan lisäkuluja. Todellinen vuosikorko sen sijaan tarkoittaa korkoa, johon on laskettu mukaan kaikki lainan lisäkulut. Lainoja vertaillessa kannattaakin siis aina ottaa huomioon todellinen vuosikorko. Pelkän nimelliskoron perusteella vertailu on melko turhaa, sillä joissain tapauksissa suurin kuluerä muodostuu erilaisista lisäkuluista.

Näitä lisäkuluja, joita lainaan saatetaan lisätä, ovat esimerkiksi avausmaksu, tilinhoitomaksu ja nostopalkkio. Avausmaksu on maksu, jonka jotkin lainanmyöntäjät perivät lainan avaamisen yhteydessä. Usein tämän maksun suuruus riippuu siitä, kuinka suuri lainasumma on. Läheskään kaikki lainantarjoajat eivät kuitenkaan peri avausmaksua.

Tilinhoitomaksu sen sijaan on kulu, jolta on hieman vaikeampi välttyä. Se lisätään nimittäin lähes jokaisen lainan kuukausierään. Yleensä tilinhoitomaksu on vain muutaman euron verran kuukaudessa, mutta pitkällä laina-ajalla jo tästäkin voi kertyä suuri summa.

Nostopalkkio taas on yleensä vain joustolainoihin tai -luottoihin lisättävä kulu. Joustoluotossa lainan hakija saa käyttöönsä tietyn luottorajan, ja hän saa nostaa lainaa haluamansa suuruisissa erissä silloin kun sitä tarvitsee, kunhan luottoraja ei ylity. Nostopalkkiota peritään jokaisen yksittäisen noston yhteydessä. Joustoluottoa nostaessaan onkin usein järkevää miettiä, tuleeko loppujen lopuksi edullisemmaksi nostaa yksi isompi summa kerralla sen sijaan, että nostaisi jatkuvasti pieniä summia.

Edellä mainittujen kulujen ja koron lisäksi lainoihin voi liittyä myös muita kuluja. Kannattaakin siis aina lukea lainaehdot tarkkaan ennen lainan nostamista, sekä vertailla lainan todellisia kuluja muiden lainojen kuluihin. Matalakorkoisin laina ei ole läheskään aina halvin vaihtoehto kaikenlaisten lisäkulujen vuoksi.

Miten löytää edullinen laina?

Mahdollisimman edullisen lainan löytämiseksi ei ole muuta vaihtoehtoa kuin vertailu ja kilpailutus. Edullinen laina on sitä helpompi löytää, mitä useampia erilaisia lainavaihtoehtoja ja rahoitusyhtiöitä jaksat vertailla. Sitä suurempi on todennäköisyys löytää itsellesi kaikista edullisin vaihtoehto. Lainavaihtoehtojen karsimiseksi alkuun on hyvä lähteä liikkeelle miettimällä, minkä suuruisen lainan todellisuudessa tarvitsee, kuinka nopeasti sitä pystyy maksamaan takaisin ja onko mahdollista asettaa jotain vakuudeksi. Esimerkiksi alle 1000 euron summien ollessa kyseessä ainoa vaihtoehto ovat yleensä erilaiset pikalainat. Jos taas kyseessä on esimerkiksi yli 100 000 euron laina, oikeastaan ainoa vaihtoehto on hakea vakuudellista lainaa pankista.

Pitkäaikaisissa lainoissa, esimerkiksi asuntolainoissa, korko on yleensä matalampi, mutta myös lainasumma on suuri, ja maksetaan takaisin vuosien tai jopa vuosikymmenten kuluessa. Näin korkojakin ehtii pienestä korkoprosentista huolimatta kertyä melkoinen summa. Lyhytaikaisissa lainoissa, eli esimerkiksi erilaisissa pikalainoissa, joustolainoissa ja kulutusluotoissa, korko on yleensä huomattavasti pitkäaikaisia lainoja korkeampi. Yleensä lainatut summat ovat kuitenkin huomattavasti pienempiä, ja ideaalitilanteessa laina maksetaan pois jo kuukauden tai parin sisään. Näin koroista ei ehdi suuremmasta korkoprosentista huolimatta kasvaa suurta lisäsummaa maksettavaksi.

Mitä ottaa huomioon ennen lainan hakemista?

Ennen kuin haet minkäänlaista lainaa, kannattaa miettiä realistisesti, kuinka paljon sinulla on varaa laittaa kuukausittain lainan maksuun. Tämän avulla voit sitten laskea, kuinka nopeasti pystyisit maksamaan harkitsemasi lainan takaisin, ja kuinka paljon rahaa sinulla kuluisi lainan korkoihin ja muihin kuluihin. Jos menet ottamaan liian suuren lainan maksukykyysi suhteutettuna, käy helposti niin, että laina kasvaa korkojen ja muiden maksujen vuoksi nopeammin, kuin ehdit maksaa sitä pois. Jos kuitenkin tiedät pystyväsi maksamaan lainan helposti pois, ei se ole tällöin ollenkaan huono vaihtoehto. Joskus jokaisella nimittäin saattaa tulla eteen yllättäviä hankintoja, jotka täytyy saada maksettua heti, eikä niihin näin ollen ole aikaa säästää.

Kategoria(t): blogi. Lisää kestolinkki kirjanmerkkeihisi.